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贷款买车避开这些车贷套路

更新时间:2018-01-11 09:30:00 来源: 点击次数194次


如今,贷款购车受到越来越多消费者的青睐,尤其是通过第三方担保机构进行居间服务贷款购车,但随之而来的纠纷也呈上升趋势。


半数消费者不清楚收费项目


   消费者选择贷款购车时,应对贷款期限、还款方式、利率/手续费等涉及切身利益的内容清楚明了。但就本次调查结果来看,在306位被访者中,对上述内容了解率在80%左右,了解程度不足。而对车贷申请条件、车贷办理流程及汽车贷款相关政策了解比例则更低,不足25%。


   虽然中国人民银行、中国银行业监督管理委员会已明确:经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。但本次调查发现,消费者对直接向银行贷款的方式知晓度较低,只占23.9%。而被访者对通过居间担保机构贷款购车方式更为了解,达46.1%,这也是目前市场上最为活跃的购车贷款方式。


   另外,超过八成的被访者认为想要获取汽车贷款相关知识是非常困难的,仅个别被访者认为获取汽车贷款的相关知识较容易。由于对汽车贷款的相关知识获取较为困难,导致被访者在进行汽车贷款选择时很难居于主动。


   报告显示,有177位被访者不清楚自己向担保机构缴纳的费用具体项目,占57.8%,说明汽车贷款担保机构对收费情况向有需求的消费者解释不够充分。


  《消费者权益保护法》第八条明确消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。因此,担保服务提供者,有义务对消费者缴纳的具体收费项目加以说明,让消费者明明白白消费。


车贷居间担保收费项目重复


   通过本次调查发现,汽车贷款担保机构在为消费者办理贷款担保过程中,普遍收取贷款手续费、贷款服务费、贷款保证金等,存在重复收取之嫌。


   报告显示,在清楚自己缴纳费用项目的129位被访者中,除利息外,还缴纳了的1-3种不同的费用。该129位被访者均缴纳了贷款手续费。其中,73位还被收取了贷款服务费,48位被收取了贷款保证金。


   通过对这129位被访者提供的缴费明细统计分析,贷款购车缴纳的各项费用以“贷款手续费”最高,平均每位需要缴纳的汽车贷款手续费达到5538元。贷款调查费相对收取最低,平均仅407元。同时,48位缴纳了贷款保证金的被访者,每位缴纳了2000元以上的贷款保证金。


  通过对贷款手续费、贷款保证金、贷款担保费、贷款服务费、贷款调查费等费用名词解释来看,贷款担保费用是贷款机构为贷款人进行信用背书,作为保证人而收取的费用,而贷款服务费是担保机构除为贷款人提供信用背书外,为贷款人办理贷款衍生的服务,应包含贷款手续费、贷款调查费。分别收取贷款服务费、手续费、调查费,存在重复收取费用之嫌。若贷款服务是由汽车经销商向消费者提供的增值服务,担保服务机构未提供服务则不应收取。无论发放贷款的金融机构是否向作为保证人的担保机构留置定金,贷款保证金的收取均应基于债权人与担保人的关系,不应转嫁给债务人。


指定商业保险捆绑卖


   根据调查还发现个别担保机构为规避风险或获得额外利益,要求消费者购买指定保险公司的商业保险,损害了消费者自主选择商品或服务的权益。


   调查显示,汽车贷款居间担保市场存在种种不规范现象,但306位受访者中,78.5%的受访者对这一情况并不知情。受访者听说过的不规范现象以不退押金占比相对较高。而实际遭遇的不规范现象是担保机构指定购买某个公司的商业保险,在7位受访者中,有5位遭遇了强制商业保险,占比71.4%。另外,也存在个别被访者缴纳定金前,对涉及贷款人权益的条款不说明和完成还款后不退还保证金的现象。


   《消法》第九条明确规定,消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者在自主选择商品或者服务时,有权进行比较、鉴别和挑选。商业保险对贷款人和担保人均具有风险规避的作用,因此担保人要求贷款人购买商业保险是合理的,但不应该规定贷款人必须购买具体某一家保险公司的商业保险,尤其是不能要求贷款人购买高于市场价格的商业保险。


   此外,消费者遭遇这些情况时维权意识并不强,根据调查,被访者当遇到汽车贷款居间担保市场不规范现象时,过半数的被访者会选择自己认栽,不采取任何措施。因为不规范现象的取证相对困难(在还清贷款前,合同质押在居间担保机构)。被访者会采取的主要措施是向消费者组织或有关部门进行举报。


   消费者选择对不规范现象的变相容忍,是消费者权益得不到充分保护的重要因素。


  ●消费提醒

  在贷款购车时要注意以下几点:

   选择信誉高、实力强的金融担保机构。消费者在选择汽车金融担保机构时应对其进行充分了解,根据自身的需求进行选择。建议通过实地考察,多渠道全面了解汽车金融担保机构经营现状,对汽车金融担保机构进行筛选比较,选择信誉度较好、实力强的汽车金融担保机构。

   细读合同条款,当面澄清疑惑。消费者在办理汽车贷款时要有签约观念。合同是消费者依法维权的法律凭据。因此,在签订合同时,要充分弄清合同条款,要求工作人员对合同内容进行详细讲解,对于不清楚或有异议的条款内容要和工作人员当面确认,避免日后不必要的纠纷。

   确认还贷时间和金额,避免增加还款成本。在确定还款方式后,还需要确认还贷时间和最低还款额,避免因定期扣款不成功造成滞纳金,使还款成本增加并导致违约。

   留存凭证,有效规避纠纷。在消费过程中,除签订书面合同外(口头承诺,尽量写入合同),还应索取消费凭证,应保留好购车协议、担保合同、消费凭证等资料文件。如后期发生消费纠纷,可及时提供有力证据,缩短维权周期,降低维权成本。 


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